Vous avez un CDI, des revenus réguliers et un apport personnel pour votre achat immobilier. Sur le papier, votre dossier semble solide et l’obtention de votre prêt immobilier paraît bien engagée.
Pourtant, lorsqu’une banque étudie une demande de crédit immobilier, elle ne regarde pas uniquement votre salaire ou le montant de votre apport.
Gestion des comptes, crédits en cours, charges, épargne, reste à vivre, origine de l’apport… De nombreux éléments permettent à l’établissement prêteur d’évaluer votre situation dans son ensemble.
Et certains détails auxquels vous n’aviez peut-être jamais prêté attention peuvent compliquer l’étude du dossier.
Un découvert récent, plusieurs paiements fractionnés, un nouveau crédit à la consommation ou des mouvements importants sur vos comptes peuvent, par exemple, susciter des questions.
Chez IMMOG2C, courtier en prêt, nous le constatons régulièrement : préparer son financement suffisamment tôt permet de mieux identifier ces points et d’éviter certaines mauvaises surprises lorsque le projet immobilier devient concret.
Voici donc 6 détails à surveiller avant de demander votre prêt immobilier.
1 : Être régulièrement à découvert avant de demander son prêt immobilier
Un découvert occasionnel ne signifie pas automatiquement qu’une banque refusera votre financement.
En revanche, lors de l’analyse de votre dossier, l’établissement prêteur ne s’intéresse pas uniquement au montant qui arrive chaque mois sur votre compte. Il observe également la façon dont votre budget est géré.
Des découverts fréquents, des prélèvements rejetés ou certains incidents de paiement peuvent donner l’image d’un budget régulièrement sous tension.
Vous pouvez donc disposer de revenus confortables tout en présentant un dossier qui nécessite davantage d’explications.
Le conseil IMMOG2C : dès que votre projet d’achat immobilier commence à se préciser, accordez une attention particulière à la tenue de vos comptes.
L’objectif n’est pas de présenter artificiellement des comptes parfaits, mais de permettre à la banque de comprendre facilement votre fonctionnement financier et votre capacité à intégrer une future mensualité de prêt immobilier.
2 : Multiplier les paiements en plusieurs fois
Téléphone, ordinateur, électroménager, mobilier, vacances…
Le paiement fractionné est devenu courant. Une dépense importante paraît beaucoup plus légère lorsqu’elle est divisée en plusieurs mensualités : 80 € par-ci, 120 € par-là, 50 € ailleurs.
Individuellement, ces sommes semblent parfois anecdotiques.
Mais lorsqu'elles s'accumulent, elles peuvent représenter une charge mensuelle non négligeable.
Or, pour étudier votre capacité d’emprunt, la banque s’intéresse notamment à vos charges et aux engagements financiers déjà présents dans votre budget.
Faites le point sur toutes vos mensualités
Avant de déposer votre demande de financement, IMMOG2C vous conseille de faire l’inventaire de vos engagements en cours : crédit automobile, crédit à la consommation, prêt personnel, paiements fractionnés ou financement de certains équipements.
Vous obtenez ainsi une photographie beaucoup plus réaliste de votre budget.
Parfois, préparer son prêt immobilier commence simplement par faire le ménage dans ses mensualités.
Attention toutefois : solder un crédit avant une demande de prêt immobilier n’est pas systématiquement la meilleure stratégie. Tout dépend du capital restant dû, de votre épargne, de votre apport et de votre projet.
IMMOG2C peut justement vous aider à analyser ces différents paramètres avant d’engager certaines démarches.
3 : Déplacer beaucoup d’argent entre ses comptes sans pouvoir facilement l’expliquer
Vous avez reçu 5 000 € de vos parents pour compléter votre apport ? Vous avez vendu une voiture ? Transféré votre épargne depuis une autre banque ? Débloqué un placement ?
Ces opérations peuvent être parfaitement normales.
Mais lorsqu’un établissement prêteur analyse votre apport personnel et l’origine des fonds destinés à votre achat immobilier, certaines sommes importantes peuvent nécessiter des justificatifs.
Une somme conséquente apparaissant soudainement sur un compte quelques semaines avant une demande de crédit peut naturellement susciter des questions.
Avec le justificatif correspondant, l'opération devient beaucoup plus simple à comprendre.
Conservez vos justificatifs
Relevés bancaires, justificatif de vente, documents relatifs à une donation ou un don familial, justificatifs de transfert d’épargne…
Gardez les documents permettant d’expliquer les mouvements financiers importants.
Chez IMMOG2C, nous accordons une attention particulière à la lisibilité du dossier avant sa présentation aux partenaires financiers.
Un dossier facile à comprendre est aussi un dossier plus facile à étudier.
4 : Souscrire un nouveau crédit juste avant son achat immobilier
Votre voiture commence à fatiguer et vous envisagez de la remplacer à crédit ?
Vous souhaitez financer des meubles ou un nouvel équipement ?
Si vous avez parallèlement un projet immobilier à court terme, mieux vaut mesurer les conséquences de ce nouvel engagement avant de signer.
Une mensualité supplémentaire vient modifier l’équilibre de votre budget et peut avoir un impact sur votre capacité d’emprunt immobilier.
Un crédit de quelques centaines d’euros par mois peut ainsi avoir davantage de conséquences sur votre projet immobilier que son montant total ne le laisse penser.
Avant un nouveau crédit, pensez à votre futur financement immobilier
C’est un point qu’IMMOG2C recommande d’anticiper.
Avant de souscrire un crédit lorsque vous envisagez prochainement d’acheter un bien immobilier, il peut être pertinent d’en mesurer l’impact sur votre capacité de financement.
Quelques centaines d’euros de mensualités supplémentaires peuvent faire évoluer l’enveloppe disponible pour votre acquisition.
Si vous avez un doute, IMMOG2C peut étudier votre situation et vous aider à mieux visualiser les conséquences de vos différents engagements financiers sur votre projet immobilier.
5 : Penser que « je gagne bien ma vie » suffit pour obtenir son prêt
Deux personnes percevant exactement le même salaire ne disposent pas nécessairement de la même capacité d’emprunt.
Pourquoi ?
Parce que le revenu n’est qu’une partie de l’équation.
La banque peut notamment étudier vos revenus, vos charges, vos crédits existants, votre apport personnel, la composition du foyer, votre reste à vivre, la durée du financement, votre situation professionnelle, votre épargne ainsi que les caractéristiques de votre achat immobilier.
Prenons deux foyers disposant du même niveau de revenus.
Le premier rembourse déjà un crédit automobile et plusieurs crédits à la consommation. Le second n’a aucun crédit en cours et dispose d’une épargne régulière.
Leur capacité à financer le même bien immobilier pourra être différente.
La bonne question n’est donc pas seulement :
« Combien est-ce que je gagne ? »
Mais plutôt :
« Quel financement est cohérent avec l’ensemble de ma situation ? »
C’est précisément l’une des raisons pour lesquelles il peut être intéressant de faire étudier son projet par IMMOG2C avant même de commencer activement ses recherches immobilières.
6 : Attendre d’avoir trouvé la maison parfaite pour parler financement
C’est probablement l’une des situations les plus frustrantes.
Vous trouvez la maison idéale.
Le quartier vous plaît. La cuisine est parfaite. Vous vous imaginez déjà dans le salon, vous savez où installer le canapé et vous commencez presque à réfléchir à l’emplacement du barbecue.
Puis vient la question du financement.
Et là, mauvaise surprise : le budget immobilier réel ne correspond pas à celui que vous aviez imaginé.
Vous avez alors consacré du temps à rechercher et visiter des biens qui ne correspondent peut-être pas à votre capacité de financement.
Pourquoi étudier son financement avec IMMOG2C avant les visites ?
Faire le point avec IMMOG2C en amont de vos recherches peut vous permettre d’obtenir une vision plus précise de votre projet.
L’objectif est notamment d’étudier votre capacité de financement, votre apport disponible, vos crédits et charges en cours ainsi que la cohérence générale du projet envisagé.
Vous pouvez alors concentrer davantage vos recherches sur des biens compatibles avec votre budget.
Et surtout, vous évitez autant que possible de découvrir une difficulté de financement après avoir trouvé le bien sur lequel vous avez eu un véritable coup de cœur.
Quels documents préparer pour votre demande de prêt immobilier ?
La préparation du financement passe également par les documents.
Les pièces demandées varient selon les établissements et les situations, mais votre dossier peut notamment comprendre des justificatifs d’identité et de domicile, des bulletins de salaire, des avis d’imposition, des relevés bancaires, des justificatifs d’épargne, des informations sur vos crédits en cours ainsi que différents documents concernant votre projet immobilier.
Pour un indépendant, un dirigeant ou une profession libérale, des documents complémentaires liés à l’activité professionnelle peuvent également être nécessaires.
L’accompagnement d’IMMOG2C permet notamment de préparer et structurer votre dossier de financement, afin de faciliter sa compréhension lors de sa présentation aux établissements sollicités.
Quand faut-il commencer à préparer son prêt immobilier ?
Il n’existe pas de délai universel.
Mais une chose est certaine : attendre d’avoir signé un compromis pour s’intéresser pour la première fois à son financement n’est pas forcément la solution la plus confortable.
Dès que votre projet devient sérieux, il peut être utile de vérifier la cohérence entre votre budget, votre apport, votre capacité d’emprunt et le type de bien recherché.
C’est particulièrement important lorsque votre situation comporte certaines spécificités : crédits en cours, revenus variables, changement professionnel, apport provenant de plusieurs sources ou encore projet nécessitant un montage financier particulier.
Prendre contact avec IMMOG2C suffisamment tôt permet de faire un premier point sur votre projet et d’identifier les éléments à anticiper avant la demande de financement.
Votre dossier de prêt immobilier commence avant votre rendez-vous avec la banque
Obtenir un financement immobilier ne se joue pas uniquement le jour où vous transmettez votre demande.
La préparation réalisée en amont compte également.
Dans les mois qui précèdent votre projet, quelques bonnes habitudes peuvent rendre votre situation financière plus lisible : surveiller la gestion de vos comptes, connaître précisément vos mensualités en cours, conserver les justificatifs concernant votre apport et votre épargne et éviter de prendre de nouveaux engagements financiers sans en mesurer les conséquences.
Il ne s’agit pas de transformer complètement vos habitudes pour « plaire » à une banque.
L’objectif est surtout de connaître votre situation financière et d’identifier suffisamment tôt les éventuels points de vigilance.
Et c’est justement là que l’accompagnement d’un professionnel du financement immobilier peut prendre tout son sens.
IMMOG2C vous accompagne dans la préparation de votre financement immobilier
Un projet immobilier ne commence pas nécessairement par une visite.
Il peut commencer par une question beaucoup plus simple :
« Combien puis-je réellement financer ? »
Chez IMMOG2C, nous étudions votre situation et votre projet afin de vous accompagner dans la préparation de votre demande et la recherche d’une solution de prêt immobilier adaptée à votre profil.
Capacité d’emprunt, apport personnel, crédits existants, mensualités, préparation du dossier, recherche de financement : l’objectif est d’avoir une vision aussi claire que possible de votre projet avant d’avancer.
Faire appel à IMMOG2C, c’est aussi pouvoir échanger avec un interlocuteur qui connaît les problématiques liées au financement immobilier et qui peut vous accompagner dans les différentes étapes de votre recherche de prêt.
CONCLUSION : Vous avez un projet immobilier ? Parlons-en avec IMMOG2C
Vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement ?
Avant de multiplier les visites, prenez le temps de faire le point sur votre financement.
IMMOG2C vous accompagne pour étudier votre projet immobilier, préparer votre dossier et rechercher un financement adapté à votre situation.
Parce qu’un projet immobilier bien préparé commence aussi par un financement bien étudié.
Avant de visiter la maison de vos rêves, commencez par savoir comment la financer.
Contactez IMMOG2C, ici, pour faire le point sur votre projet et préparer votre demande de prêt immobilier.
