Faire construire sa maison est un projet qui demande une préparation financière particulièrement rigoureuse. Entre l’achat du terrain, le coût de la construction, les frais annexes, le déblocage progressif des fonds et les intérêts intercalaires, le financement d’une maison neuve présente plusieurs spécificités par rapport à l’achat d’un logement existant.
Pour sécuriser son projet, il est essentiel de déterminer son budget en amont et de choisir un prêt immobilier adapté à la construction d’une maison.
En tant que courtier en prêt immobilier, IMMOG2C accompagne les particuliers dans la recherche et la mise en place de leur financement, de l’étude de faisabilité jusqu’à la concrétisation du projet.
1 : Comment financer la construction d’une maison ?
Le financement d’une construction peut comprendre plusieurs postes : l’acquisition du terrain, le coût de la maison et, selon le projet et les conditions de financement, certaines dépenses directement liées à l’opération.
Avant d’accorder un crédit immobilier pour une construction, la banque analyse la situation de l’emprunteur : revenus, charges, épargne disponible, apport personnel, situation professionnelle, crédits en cours et capacité de remboursement.
Elle étudie également le projet immobilier dans son ensemble afin d'en apprécier la cohérence financière.
C’est pourquoi il est important de déterminer dès le départ le coût global de la construction, et pas uniquement le prix annoncé de la maison.
Chez IMMOG2C, nous étudions votre situation et votre projet afin de rechercher une solution de financement adaptée auprès de nos partenaires bancaires.
2 : Prêt immobilier construction : comment fonctionne le déblocage des fonds ?
Le fonctionnement d’un prêt pour faire construire une maison diffère d’un financement immobilier classique.
Lors de l’achat d’un logement existant, les fonds nécessaires à l’acquisition sont généralement débloqués au moment de la signature de l’acte définitif. Pour une construction, les dépenses sont réparties sur plusieurs mois.
Les fonds sont donc généralement débloqués progressivement, en fonction de l’avancement du projet et des appels de fonds.
Selon la nature du projet, les décaissements peuvent notamment intervenir lors de l’achat du terrain puis aux différentes étapes de la construction : fondations, élévation des murs, mise hors d’eau, mise hors d’air et achèvement des travaux.
Cette organisation permet d’adapter le financement au calendrier de construction de la maison.
3 : Intérêts intercalaires : quel impact sur le coût du crédit ?
Le déblocage progressif du prêt immobilier peut entraîner le paiement d’intérêts intercalaires.
Pendant la période de construction, des intérêts peuvent être calculés sur les sommes déjà débloquées par la banque. Leur montant augmente donc généralement au fur et à mesure de l’avancement du chantier et des nouveaux décaissements.
Cette période doit être anticipée dans le plan de financement, notamment lorsque l’emprunteur doit continuer à payer un loyer pendant la construction ou supporte déjà les mensualités d’un autre crédit immobilier.
L’accompagnement d’un courtier en prêt immobilier permet notamment d’étudier les différentes modalités de financement et d’intégrer ces dépenses au budget prévisionnel.
4 : Quel budget prévoir pour faire construire sa maison ?
Pour connaître sa capacité réelle à faire construire, additionner simplement le prix du terrain et celui de la maison ne suffit pas.
Le budget global peut notamment comprendre :
- Le prix d’achat du terrain ;
- Le coût de la construction ;
- Les frais liés à l’acquisition du terrain ;
- Les études nécessaires au projet ;
- Les frais de viabilisation et de raccordement ;
- Les taxes applicables ;
- Les travaux et aménagements extérieurs ;
- Certains équipements ou finitions non compris dans le contrat initial ;
- L’assurance emprunteur ;
- Les frais liés au crédit immobilier ;
- Les éventuels intérêts intercalaires ;
- Une enveloppe de sécurité pour les dépenses imprévues.
Une estimation réaliste du coût total permet de déterminer plus précisément le montant du prêt nécessaire et d’éviter de fragiliser le projet en cours de construction.
IMMOG2C vous accompagne dans l’analyse de votre budget et de votre capacité de financement avant la recherche du crédit immobilier.
5 : Quel apport pour un prêt immobilier destiné à une construction ?
L’apport personnel constitue un élément important du dossier de financement. Il peut permettre de couvrir certains frais, de diminuer le montant emprunté et de renforcer le dossier présenté aux banques.
Le niveau d’apport attendu dépend toutefois de nombreux paramètres : profil de l’emprunteur, revenus, épargne restante après l’opération, coût du projet et politique de l’établissement bancaire.
Un apport limité ne signifie donc pas nécessairement que le projet est impossible.
L’analyse doit être réalisée au cas par cas.
Le rôle d’IMMOG2C, courtier en crédit immobilier, est justement d’étudier votre situation financière dans sa globalité et d’identifier les solutions de financement susceptibles de correspondre à votre projet de construction.
6 : Prêt à taux zéro et construction : peut-on bénéficier du PTZ ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) peut, sous réserve de respecter les conditions réglementaires en vigueur, compléter le financement de certains projets d’accession à la propriété.
Son attribution dépend notamment de la nature de l’opération, des ressources du foyer et des règles applicables au moment de la demande.
Lorsqu’il est accessible, le PTZ peut être intégré à un plan de financement comprenant un prêt immobilier principal.
Les conditions du dispositif étant susceptibles d’évoluer, il est important de vérifier son éligibilité au moment de préparer le projet.
IMMOG2C peut étudier avec vous les différents dispositifs mobilisables et leur intégration dans votre plan de financement.
7 : Quels documents préparer pour obtenir un prêt immobilier construction ?
Un dossier de financement bien préparé facilite les échanges avec les établissements bancaires.
Pour une construction, la banque étudie à la fois la situation financière de l’emprunteur et les caractéristiques du projet.
Les documents demandés peuvent notamment concerner :
- L’identité et la situation familiale des emprunteurs ;
- Les revenus et la situation professionnelle ;
- Les relevés de comptes ;
- L’épargne et l’apport personnel ;
- Les crédits et charges en cours ;
- Le terrain ;
- Le contrat de construction ou les devis des entreprises ;
- Le permis de construire ;
- Les différents frais associés au projet.
La liste exacte dépend naturellement de la situation de l’emprunteur, du projet et de l’établissement bancaire.
Préparer ces éléments suffisamment tôt permet de présenter un dossier structuré et cohérent.
8 : Pourquoi faire appel à un courtier pour financer une construction ?
Un projet de construction comporte davantage de paramètres qu’un achat immobilier classique. Il faut notamment prendre en compte le terrain, le coût des travaux, le calendrier des appels de fonds, les intérêts intercalaires et les éventuels dispositifs complémentaires.
Faire appel à un courtier en prêt immobilier permet d’être accompagné dans la construction du plan de financement et dans la recherche d’une offre adaptée.
Avec IMMOG2C, vous bénéficiez d’un interlocuteur qui analyse votre projet, constitue votre dossier et recherche des solutions de financement auprès de ses partenaires bancaires.
L’objectif est de vous permettre de comparer les propositions en tenant compte non seulement du taux d’intérêt, mais également du coût global et des caractéristiques du crédit.
9 : Taux, TAEG, assurance : comment comparer les offres de prêt ?
Obtenir un taux attractif est important, mais le taux nominal ne doit pas être le seul critère de comparaison.
Pour évaluer une proposition de crédit immobilier, il convient également d’étudier le TAEG, le coût de l’assurance emprunteur, les garanties, les frais, les conditions de remboursement ainsi que les modalités particulières liées à la période de construction.
Deux offres affichant un taux proche peuvent ainsi présenter un coût et des conditions sensiblement différentes.
Le rôle du courtier consiste notamment à vous aider à comprendre et à comparer ces éléments afin de choisir votre financement en connaissance de cause.
CONCLUSION : IMMOG2C vous accompagne pour financer votre projet de construction
Vous avez trouvé votre terrain ? Vous préparez la construction de votre future maison ? Vous souhaitez connaître votre capacité d’emprunt avant de vous engager ?
IMMOG2C vous accompagne dans votre recherche de prêt immobilier pour financer votre projet de construction.
Nous étudions votre situation, votre budget et les caractéristiques de votre projet afin de construire un plan de financement cohérent et de rechercher une solution auprès de nos partenaires bancaires.
Anticiper le financement permet également de mieux intégrer les frais annexes et les différentes étapes de déblocage du crédit.
Contactez nous ici pour étudier votre projet et votre capacité de financement.
FAQ – Prêt immobilier et construction
Peut-on financer le terrain et la construction avec le même prêt immobilier ?
Selon le montage retenu et l’acceptation de la banque, le financement peut intégrer l’achat du terrain et la construction de la maison. La solution doit être étudiée en fonction du projet et de la situation financière de l’emprunteur.
Quand commence-t-on à rembourser un prêt pour une construction ?
Les modalités dépendent du contrat de prêt. Durant la construction, les fonds peuvent être débloqués progressivement et des intérêts intercalaires peuvent être dus sur les sommes versées. Il est important de vérifier précisément le fonctionnement proposé par la banque avant de signer.
Peut-on obtenir un prêt immobilier construction sans apport ?
Cela dépend du profil de l’emprunteur, de son projet et des critères de l’établissement bancaire. L’absence ou le faible niveau d’apport n’entraîne pas automatiquement un refus, mais peut rendre la recherche de financement plus exigeante.
Pourquoi passer par IMMOG2C pour son prêt construction ?
IMMOG2C accompagne les emprunteurs dans l’étude de leur projet, la préparation de leur dossier et la recherche d’une solution de crédit immobilier auprès de ses partenaires bancaires. L’accompagnement permet également de comparer les différentes caractéristiques des offres proposées
